Le rachat de crédit (encore appelé regroupement de crédits) est une stratégie de remboursement de prêt. L’astuce, c’est de regrouper tous vos crédits en un seul afin de réduire le montant de vos mensualités. Vous pourrez aussi bénéficier d’une durée plus flexible pour le remboursement. Le rachat de crédit concerne aussi bien le prêt immobilier que celui à la consommation. Il faut toutefois en maîtriser le processus. Voici comment réduire le montant de vos crédits avec une telle stratégie.
Plan de l'article
Comprendre la stratégie de rachat de crédit
Le rachat de crédit est une stratégie utile dans plusieurs situations. Vous devrez en comprendre le principe afin de savoir dans quelles situations y recourir. Lorsque vous vous retrouvez dans une situation de surendettement, le rachat de crédit est indiqué. Cette stratégie peut vous aider à restructurer votre dette et ainsi, rembourser vos créanciers en toute quiétude. Outre les mensualités plus souples, vous pourrez bénéficier d’un délai de remboursement plus avantageux avec le rachat de crédit.
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La stratégie de rachat de crédit est aussi indiquée dans le cadre d’un regroupement simple. Lorsque vous souhaitez payer des mensualités plus faibles, c’est une option envisageable. Dans ce cas, vous n’aurez qu’un seul crédit à rembourser.
Il importe aussi de faire la différence entre un rachat de crédit et une renégociation de prêt. En effet, le rachat se fait généralement auprès d’une institution autre que celle où le prêt a été fait. Par contre, la renégociation de prêt se fait auprès de la banque créancière.
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Suivre les étapes nécessaires pour le rachat de crédit
Pour faire une demande de rachat de crédit, il faut constituer un dossier. Généralement, le processus s’apparente à celui de la demande d’un prêt immobilier classique. Vous devrez donc prévoir les pièces justificatives de votre identité et celles qui présentent votre profil d’emprunteur.
Mettez donc à jour, votre état-civil, un justificatif de vos revenus et de vos charges. Mettez aussi à disposition, les informations relatives à vos taux d’endettement et votre patrimoine immobilier. Généralement, les banques exigent des garanties financières pour le rachat de crédit. Ces garanties pourront alors couvrir les mensualités en cas de manquement au niveau de l’emprunteur.
Pour le rachat de crédit, vous aurez donc besoin d’une caution. Il peut s’agir d’une personne qui se porte garante pour le remboursement lorsque vous en serez incapable. Vous pouvez aussi opter pour une hypothèque sur votre patrimoine immobilier. À défaut de ces justificatifs, vous pourrez fournir une preuve de votre bonne santé financière. Certaines banques exigent même une attestation d’assurance emprunteur pour cette opération.
Il est à noter que ces conditions peuvent varier d’un organisme de prêt à un autre. Il vous importe donc de vous renseigner sur les conditions fixées par l’institution financière avant de souscrire le prêt.
Le rôle du courtier
De façon générale, le rachat de crédit est motivé par un changement de banque ou la recherche d’un taux d’intérêt plus bas. En clair, il est question de simplifier votre budget de remboursement. En cela, vous aurez besoin des services d’un courtier expérimenté.
Avec l’accompagnement de ce professionnel, vous pourrez d’abord évaluer les tenants et les aboutissants de votre décision. Ensuite, le prestataire vous accompagnera pour la recherche du nouveau contrat de prêt. Le courtier vous aidera à faire une simulation des offres disponibles afin de choisir votre nouveau crédit au meilleur taux.
Pour les formalités administratives, l’intermédiation du courtier sera aussi de mise. Si vous devez par exemple, souscrire une assurance de prêt pour obtenir le rachat de crédit, il vous accompagnera dans le processus. De même, ce professionnel vous aidera à résilier vos anciens contrats de prêt et à signer le nouveau document dans les meilleurs délais.
Enfin, gardez à l’esprit que le rachat de crédit reste aussi un crédit. Il ne s’agit pas d’un financement non remboursable. Pour cela, il faudra honorer ses engagements vis-à-vis de ce nouveau contrat de prêt. Les conditions sont certes plus flexibles, mais il faudra s’y conformer.
Comparer les offres de rachat de crédit pour trouver la meilleure solution
Le rachat de crédit est une solution intéressante pour les personnes qui ont accumulé plusieurs dettes. Il n’est pas toujours facile de trouver la meilleure offre. Il faut comparer les offres des différents organismes proposant cette solution.
La première étape dans ce processus consiste à évaluer le coût total du prêt. Effectivement, le taux d’intérêt ne suffit pas à mesurer la rentabilité d’un contrat de prêt. Pour cela, vous devez prendre en compte les frais et les commissions applicables au nouveau contrat.
Il faut vérifier si les clauses du nouveau contrat correspondent à vos besoins. Par exemple, peut-être avez-vous besoin d’une certaine flexibilité dans le remboursement ou avez-vous besoin d’une période supplémentaire pour restructurer votre budget.
Sachez qu’il existe plusieurs types de solutions pour un rachat de crédit : le regroupement de tous vos prêts immobiliers et de consommation en un seul emprunt immobilier, le rassemblement uniquement des prêts à la consommation, ou encore un mixte entre ces deux options. Comparer ces différentes options vous permettra ainsi non seulement de dénicher la meilleure option, mais surtout celle qui correspondra parfaitement à votre situation financière actuelle.
Prenez garde aux offres trop alléchantes sans être réalistes ! Si elles sont effectivement peu chères au début du crédit (taux particulièrement bas), attention toutefois aux mensualités élevées, augmentant de manière irréversible ! Gardez en tête qu’un rachat de crédit est une solution à long terme et donc qui doit être réfléchie avec attention.
Les avantages et les inconvénients du rachat de crédit : ce qu’il faut savoir avant de se lancer
Le rachat de crédit est une solution qui présente des avantages mais aussi des inconvénients. Vous devez réfléchir avant de vous lancer.
Les principaux avantages du rachat de crédit sont la simplification de la gestion budgétaire, le fait que cela permet de regrouper toutes ses dettes en un seul prêt à taux avantageux, ainsi qu’une réduction significative des mensualités. Cela peut être particulièrement utile pour des personnes ayant plusieurs crédits en cours et souhaitant s’organiser plus facilement.
Il faut aussi prendre en compte certains inconvénients. Le principal étant que le coût total du crédit va augmenter puisque le remboursement sera sur une durée prolongée (avec parfois une augmentation du taux). La souscription d’un nouveau contrat entraîne souvent des frais supplémentaires (notamment si elle nécessite l’intervention d’un courtier) alors que les anciens contrats peuvent prévoir des indemnités pour remboursement anticipé.
Il ne faut pas oublier non plus qu’un rachat de crédit n’est pas forcément accessible à tout moment selon sa situation financière actuelle : certains emprunteurs peuvent avoir du mal à trouver une banque ou un organisme financier acceptant leur demande si leur dossier est déjà très endetté (risques majeurs liés au risque d’insolvabilité).
Toutefois, ces quelques éléments ne doivent pas vous décourager dans votre démarche ! Chaque cas doit être évalué avec soin et en fonction de votre situation personnelle. Vous devez noter que le rachat de crédit n’est pas la seule solution disponible pour réduire ses mensualités. D’autres solutions telles que la renégociation du taux d’intérêt avec sa banque ou encore une vente éventuelle peuvent être plus adaptées selon votre cas personnel.